花旗、美国银行限制AI智能体访问客户账户

花旗集团和美国银行已限制AI智能体访问客户账户，此举源于担心自主助手可能将储户资金大规模转入收益率更高的产品，英国《金融时报》报道。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙表示，由于第三方AI智能体可能给客户和银行带来风险，该行也将限制其访问权限。

阿波罗首席经济学家托斯滕·斯洛克估计，若摩根大通、美国银行和富国银行必须以3%的利率替代其持有的低成本存款，其年度成本将增加约470亿美元。

2026年10月，银行业代表就AI在金融交易中的日益广泛使用与美国联邦储备委员会监管人员接触。银行警告称，它们可能失去用于放贷的低成本存款。

银行限制AI智能体访问账户

花旗集团表示，不允许第三方AI智能体或助手登录客户账户，或通过其数字银行服务独立进行交易。该行表示，这一限制对于保护账户和客户个人数据是必要的，不过客户可以授权部分开放银行服务对账户信息进行有限的只读访问。

美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉表示，该行正与智能体系统开发商制定规则，以界定由人工智能发起付款的责任归属。

莫伊尼汉说：“我们坚信，应当由人来授权将资金从你的账户中转出。”

他说，银行希望防止客户发现资金不见了，却不知道资金被转往何处或原因何在。Meta于9月推出个人AI助手Muse后，相关讨论加剧；与此同时，科技公司正在开发个人理财工具，旨在自动在账户之间转移资金以优化收益率。

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙表示，由于数以千计不受控制的AI智能体可能寻求访问权限，该行将限制第三方AI智能体访问客户账户。

戴蒙在讨论该行季度业绩时表示：“我们必须确保以正确的方式保护客户。因此，我们也在开发相关工具。在此之前，我们不会允许任何外部智能体随意进入公司，因为这对客户和摩根大通而言风险太大。”

阿波罗首席经济学家托斯滕·斯洛克估计，AI智能体可将美国家庭储蓄从平均收益率为0.1%的活期账户，自动转入收益率为3.3%至5%的账户。

斯洛克表示，若此类工具被广泛采用，银行可能失去其用于放贷的相当大一部分低成本存款。摩根大通、美国银行和富国银行合计持有1.6万亿美元无息存款，相当于其负债总额的约16%。

根据该估计，若这些银行必须以3%的利率为这些资金支付利息，其成本每年将增加约470亿美元。这相当于三家银行合计年度利润的近一半。

据一名知情人士称，美联储官员私下支持限制AI智能体访问客户账户。监管机构认为，有关自主系统授权交易的法律规则，以及发生错误时的责任归属，需要进一步明确。

咨询公司Simon-Kucher高级合伙人克里斯托夫·施泰格迈尔表示，银行需要采取更多措施，鼓励客户将储蓄留在银行，包括通过忠诚度计划和更具吸引力的贷款条件。

他说：“你必须让你的存款产品更具黏性。”